이자만 갚다 지치신 분들께 - 원금이 안 줄어드는 이유

3년 동안 한 달도 빠짐없이 이자를 냈는데, 원금이 처음이랑 똑같다고 하셨습니다.
처음에 그 말 듣고 저도 잠깐 멈췄어요.
3년이면 36번이잖아요.
36번 냈는데 아무것도 줄어들지 않은 거예요.
"그럼 나 이거 언제 다 갚냐"고 하시면서, 그냥 힘없이 웃으셨어요.

이런 생각, 해보신 적 있으신가요?

"이자를 꼬박꼬박 내고 있으니까 언젠간 다 갚아지겠지."
"개인회생 신청하면 블랙리스트 같은 데 올라가는 거 아닌가."
"조금만 더 버티면 상황이 나아지지 않을까."
상담 오시는 분들이 공통적으로 하시는 말씀들이에요.
저도 그 마음 충분히 이해합니다. 근데 솔직하게 말씀드릴게요.

1. 이자만 내면 왜 원금이 안 줄어드나요

간단하게 계산해볼게요.
연 18% 금리로 3,000만원을 빌리면, 이자가 1년에 540만원, 월로 나누면 45만원이에요.
매달 45만원을 내면 이자만 겨우 충당되는 거고, 원금은 1원도 안 줄어들어요.
거기서 더 내야만 원금 상환이 시작되는데, 생활비 다 빠지고 나서 매달 45만원 이상을 "추가로" 낼 수 있는 분이 얼마나 될까요.
대부분 이자만 겨우 내거나, 그것도 빠듯해서 카드로 돌리는 상황이 됩니다. ^ㅡ^a

여기서 문제가 더 있어요.
이자 낼 돈이 부족해서 다른 대출을 받으면, 총 빚이 오히려 늘어납니다.
연체가 시작되면 연체 이자가 추가로 붙고, 빚이 더 빠르게 커져요.
"열심히 갚고 있는데 빚이 줄지 않는다"는 분들, 대부분 이 구조에 갇혀 계신 거예요.
= 이자만 내는 건 제자리 달리기입니다

2. K씨가 3년 만에 깨달은 것

K씨는 40대 초반, 택배 기사셨어요.
신용대출 2,800만원에 카드빚 900만원, 합쳐서 3,700만원이었습니다.
매달 이자로만 58만원 정도 나갔는데, 3년을 그렇게 내셨어요.
3년 동안 내신 돈을 계산해보면 2,088만원인데, 원금은 3,500만원대였어요.
줄기는 줄었는데, 3년에 고작 200만원 줄어든 거예요.

K씨한테 "그동안 힘드셨겠다"고 하니까, 이런 말씀을 하시더라고요.
"그냥 포기하면 안 된다는 생각으로 버텼는데, 이게 맞는 방향인지 모르겠어요."
포기가 아니에요. 방향을 바꾸는 거예요.
K씨는 개인회생을 신청했고, 3,700만원 채무가 변제계획으로 정리됐습니다.
매달 내는 금액이 오히려 줄었어요.

K씨가 나중에 하신 말씀이에요.
"3년 동안 이자 내느라 쓴 돈으로 차라리 회생 시작했으면 벌써 끝났겠다 싶어요."
이 말이 마음에 걸려서 오늘 이 글을 쓰게 됐어요.
= 버티는 게 답이 아닐 수 있습니다

3. 개인회생이 이자 문제를 해결하는 방식

개인회생을 신청하면 법원이 채권자들한테 "이 사람은 이제 법원이 관리한다"는 결정을 내립니다.
그 순간부터 이자가 더 이상 붙지 않아요.
채권자들이 개별적으로 추심하거나 이자를 추가할 수 없게 됩니다.
그리고 본인의 소득과 생활비를 계산해서, 3~5년 동안 현실적으로 갚을 수 있는 금액으로 변제계획을 세워요.
나머지 원금은 면책됩니다. 법적으로 없어지는 거예요.

이자 15~20% 짜리 대출을 5년 10년 끌고 가는 것과, 회생으로 3~5년 안에 확실히 끝내는 것 중 어느 쪽이 더 나은지는 케이스마다 달라요.
다만 "이자만 내다가 끝이 안 보인다"는 분들은, 대부분 회생이 훨씬 유리한 구조예요.
한 번 계산해보면 바로 나옵니다.

4. 상담 오시기 전에 많이 걱정하시는 것들

가. 신용이 완전히 망가지는 거 아닌가요

신용점수에 영향이 있는 건 사실입니다. 이건 솔직하게 말씀드릴게요.
근데 이미 대출 여러 군데에서 이자 내고 계신다면, 신용이 지금도 좋지 않을 가능성이 높아요.
연체 기록이 반복되면 그게 신용에 더 큰 타격이 돼요.
개인회생을 마치고 나면 신용 회복 과정을 정상적으로 밟을 수 있습니다.
지금 이 상태로 5년 더 가는 것보다, 회생으로 3~5년 안에 정리하는 게 신용 회복도 더 빠르게 시작할 수 있어요.

나. 주변에 알려지는 거 아닌가요

관보에 공고가 나가기는 하는데, 일반인이 관보를 매일 보지는 않아요.
직장에 통보가 가거나 가족한테 자동으로 알려지는 시스템이 아닙니다.
본인이 말씀 안 하시면 모르는 경우가 대부분이에요. ㅎㅎ
이 걱정 때문에 상담 자체를 못 오시는 분들이 많은데, 확인해보시면 생각보다 훨씬 조용하게 진행됩니다.

다. 비용이 없는데 어떻게 하죠

법원 비용은 분납 처리가 가능하고, 법무사 선임비용도 사정에 따라 방법을 찾을 수 있어요.
비용 때문에 망설이다가 이자를 몇 달 더 내시는 게 오히려 더 큰 손실이 됩니다.
일단 상담에서 본인 케이스 확인하시고, 그다음에 결정하셔도 늦지 않아요.
전화 한 통으로 대략적인 내용은 드릴 수 있습니다.

전화할 때 이렇게 말씀하시면 됩니다

복잡하게 생각 안 하셔도 됩니다.
딱 이 한 마디면 돼요.

"이자만 내다 원금이 안 줄어서요, 어떤 방법이 있는지 알아보고 싶어서 전화했습니다."
이게 전부예요. ^^;
채무 총액, 월 소득, 이자 얼마나 나가는지 여쭤볼게요.
그걸로 회생이 맞는 케이스인지, 아닌지, 된다면 얼마 동안 얼마를 내면 되는지 윤곽을 드릴 수 있어요.
전화번호는 1844-0755입니다. 평일 오전 9시에서 오후 6시, 토요일은 오전까지 가능합니다.

마무리하며 - 처가 어르신 이야기

글 마무리를 어떻게 할까 하다가, 처가 어르신 생각이 났어요.
아내 친정 아버지가 오래전에 사업하다 빚이 생기셨는데, 그 빚을 10년 넘게 이자로만 내셨대요.
나중에 들은 얘기인데 그때 방법을 몰라서, 그냥 버티는 게 최선이라고 생각하셨다는 거예요.
결국 사돈어른이 나이 드셔서 건강 악화되고 나서야 정리됐는데, 그 10년이 얼마나 힘드셨을까 싶어서요.
그때 방법을 알았더라면 훨씬 빨리 해결됐을 텐데... 그 아쉬움이 아직도 남아 있어요. ?

이자만 내면서 버티고 계신 분들이 제일 힘드세요, 사실.
잘못한 것도 없고, 열심히 내고 있는데 원금이 안 줄어드는 그 억울함이 저는 이해가 돼요.
빚을 안 갚으려는 게 아니라, 갚는 구조가 잘못됐을 수 있는 거잖아요.
그 구조를 바꾸는 방법이 있다면, 한 번쯤은 알아보시는 게 맞지 않을까요.
세상은 변했고, 방법도 생겼습니다. 혼자 다 끌어안고 계실 필요 없어요.

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
궁금하신 점은 댓글이나 전화로 편하게 물어보세요. 아는 선에서 다 답해드릴게요.
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법무사 김재현 사무소 대표 김재현 드림
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