퇴직금으로 빚 갚으려 하셨나요 - 그러기 전에 읽어보시면 좋겠습니다

가끔 이런 전화를 받습니다.
"퇴직금이 4천만원 나오는데, 이걸로 빚 좀 갚으면 어떻겠냐"고.
그 말 듣는 순간, 저는 속으로 '잠깐만요' 하게 됩니다.
틀린 선택이라는 게 아니에요.
그 전에 한 번은 더 따져봐야 한다는 거예요.

퇴직금은 그분이 수십 년을 직장에서 버텨온 증거잖아요.
그걸 빚 갚는 데 쓰는 게 맞는 건지, 다른 방법이 없는 건지.
상담 오시기 전에 먼저 결정해버린 분들이 나중에 후회하시는 경우를 꽤 봤어요.
오늘은 그 이야기를 솔직하게 드리려고 합니다.
퇴직금 쓰기 전에 이 글 한 번만 읽어보세요.

이런 생각, 해보신 적 있으신가요?

"퇴직금으로 일단 큰 빚 하나만 갚으면 숨통이 트이지 않을까?"
"은행에서 집 담보로 대출 더 받아서 사채부터 정리하는 게 낫지 않을까?"
"신용불량자 되기 전에 뭐라도 해야 하는데, 퇴직금 밖에 없어."
이 세 가지 중 하나가 머릿속에 있다면, 오늘 글을 끝까지 읽어보세요.
상담 오신 분들이 가장 많이 하시는 말씀들이에요.

퇴직금을 빚에 쓰는 게 나쁜 선택이라는 게 아니에요.
다만 다른 방법이 있을 수 있는데, 그걸 모르고 결정하면 나중에 후회가 남을 수 있다는 거예요.
X씨 이야기부터 드릴게요.

1. 퇴직금 쓰기 직전에 오신 X씨 이야기

X씨는 대기업에서 22년을 근무한 54세 남성이었습니다.
조기 희망퇴직 신청을 앞두고 있었고, 퇴직금이 4,200만원 나올 예정이었어요.
그때 채무 총액이 6,800만원이었는데, 카드 3곳, 은행 2곳, 캐피탈 1곳.
계획은 이랬어요. 퇴직금 4,200만원으로 카드사 3곳을 먼저 정리하고, 나머지 2,600만원은 취직하면서 갚겠다고.
그러려고 법무사 사무소에 오신 게 아니라, 지인 소개로 그냥 한 번 물어보러 오신 거였어요.

저는 X씨한테 먼저 여쭤봤습니다.
퇴직 후에 재취업 계획이 있는지, 월 소득이 얼마 정도 될 것 같은지.
X씨는 54세 나이에 재취업이 쉽지 않을 것 같다고 하셨어요.
계약직이나 알바 정도 생각하고 있다고.
그 말을 듣고 저는 솔직하게 말씀드렸습니다.
퇴직금 4,200만원으로 빚 일부를 갚아도, 남은 2,600만원을 알바 소득으로 갚는 게 현실적으로 어렵다고요.

그리고 개인회생 계산을 해드렸어요.
X씨의 예상 월 소득 수준에서 회생 변제금이 어느 정도 나오는지.
퇴직금을 아끼고 회생을 신청하면, 퇴직금은 그대로 남기면서 채무를 법적으로 정리할 수 있다고요.
X씨가 한참 조용히 듣더니 이렇게 물으셨어요.
"퇴직금 안 써도 되는 거예요?"

개인회생에서 퇴직금은 '재산'으로 잡히기는 하지만, 예외 규정이 있어요.
아직 수령하지 않은 퇴직금은 처리 방식이 달라지거든요.
X씨 케이스는 희망퇴직을 신청하기 전에 회생을 먼저 준비하는 방향이 가능했습니다.
퇴직금이 나오기 전에 신청 절차를 밟으면, 퇴직금 전액을 노후 자금으로 보전할 수 있는 구조였어요.
X씨는 그날 상담 후에 계획을 완전히 바꾸셨어요.

지금 X씨는 회생 변제 중입니다.
퇴직금 4,200만원은 손대지 않고 그대로 보전됐어요.
6,800만원짜리 빚이 변제계획으로 정리되고 있고, 매달 정해진 금액만 내면 됩니다.
퇴직금을 썼다면 나왔을 결과랑 비교하면, 노후 자금이 4천만원 넘게 차이 납니다.
= 퇴직금 쓰기 전에 딱 한 번만 확인해보세요.

2. 집을 담보로 잡으려 하셨던 Y씨 이야기

Y씨는 46세 여성이었어요.
자영업을 하다가 코로나 이후에 폐업하셨고, 그 과정에서 사채 2,100만원이 생겼습니다.
사채 이자가 월 70만원이 넘어가니까 빨리 없애야겠다는 생각이 드셨던 거예요.
방법으로 떠올린 게 아파트 담보 대출이었습니다.
이미 1금융권에서 대출 상담까지 마친 상태로 오셨어요.
"그냥 확인만 하러 왔어요"라고 하시면서.

그런데 Y씨 전체 채무를 살펴봤더니, 사채 2,100만원 말고도 카드빚, 2금융권 대출 합쳐서 총 5,800만원이었어요.
아파트 담보 대출로 사채 2,100만원만 갚아봤자, 나머지 3,700만원 이자가 계속 쌓이는 구조가 되는 거예요.
거기다 아파트 담보 대출이 하나 더 얹히면, 매달 원리금 상환액이 생활비를 잡아먹게 됩니다.
집을 잡히는 순간, 채무는 더 복잡해지고 나중에 집을 지키기가 오히려 어려워질 수 있었어요.
저는 솔직하게 말씀드렸습니다. 잠깐 담보 대출 실행을 미뤄보자고.

Y씨 케이스는 개인회생이 훨씬 유리한 구조였어요.
사채 포함 총 5,800만원 전체를 회생으로 처리하면, 아파트에 담보를 잡히지 않아도 되고.
오히려 회생 기간 동안 집을 보전하면서 채무를 정리할 수 있었거든요.
Y씨는 처음엔 반신반의하셨어요.
"그게 정말 가능해요?"라고 여러 번 물어보셨습니다.

지금 Y씨는 면책을 앞두고 있습니다.
아파트는 그대로 보전됐고, 사채는 회생 절차에 포함돼서 정리됐어요.
담보 대출을 실행했다면, 지금 집이 경매에 넘어갈 위기에 처했을 거라는 게 제 판단이에요.
그날 "잠깐만요" 한 마디가, 집을 지킨 거예요.
= 담보 대출 실행 전에 딱 한 번만 확인해보세요.

3. 퇴직금이나 담보 대출 쓰기 전에 상담해야 하는 이유

이 부분은 좀 직접적으로 드릴게요.
퇴직금이나 담보 대출로 빚을 갚는 게 무조건 나쁜 건 아닙니다.
총채무가 작고 안정적인 소득이 있다면, 그게 맞는 선택일 수도 있어요.
그런데 개인회생이 더 나은 경우가 생각보다 많아요.
아래 경우라면 꼭 한 번 확인해보세요.

첫째, 총채무가 소득 대비 너무 클 때.
퇴직금이나 담보 대출로 일부를 갚아도, 남은 채무가 소득으로 갚기 어려운 규모라면.
나중에 퇴직금도 쓰고, 집도 담보 잡히고, 그래도 빚이 남는 최악의 상황이 될 수 있어요.
이 경우에는 퇴직금을 보전하면서 회생으로 전체 채무를 처리하는 게 훨씬 유리합니다.

둘째, 퇴직이나 소득 변화가 예상될 때.
X씨처럼 조기퇴직을 앞두고 있거나, 소득이 줄어들 것 같다면.
지금 당장 퇴직금을 쓰면 노후 자금이 사라지고, 소득이 줄었을 때 남은 빚을 갚을 방법이 없어요.
이런 경우에는 퇴직금을 그대로 두고 회생으로 채무를 정리하는 게 맞습니다.

셋째, 사채나 고금리 대출이 포함됐을 때.
사채나 캐피탈 고금리 대출을 담보 대출로 갚으면, 이자 부담은 줄지만 총채무는 그대로예요.
거기다 집에 담보가 생기면 나중에 집을 지키기가 어려워지는 구조가 됩니다.
사채 포함 전체 채무를 회생으로 처리하는 방향이 집도 지키고 빚도 정리하는 방법입니다.

전화할 때 이렇게 말씀해 주시면 됩니다

많이 복잡하게 설명드렸지만, 사실 전화 한 통으로 끝나는 이야기예요.
퇴직금 쓰기로 마음 먹었어도, 그 전에 한 번만 물어봐 주시면 됩니다.
딱 이 한 마디면 돼요.

"퇴직금 쓰기 전에 한 번만 더 알아보고 싶어서요."
이것으로 충분합니다. ^^;
채무 규모, 퇴직금 예상 금액, 향후 소득 계획만 간략히 여쭤볼게요.
그걸로 퇴직금을 쓰는 게 맞는지, 다른 방법이 있는지 큰 그림을 드릴 수 있어요.
전화번호는 1844-0755입니다. 평일 오전 9시~오후 6시, 토요일은 오전까지 가능합니다.

마무리하며 - 어머니 퇴직금 생각이 납니다

이 글 쓰면서 어머니 생각이 났어요.
어머니가 30년 넘게 직장 다니시고 퇴직금 받으셨는데, 그게 얼마 안 됩니다. ^^;
그 돈이 얼마나 소중한지 저는 잘 알아요.
수십 년을 버텨온 증거거든요, 퇴직금은.
그걸 빚 갚는 데 쓰는 게 맞는 상황인지 아닌지, 한 번쯤은 확인해보셔야 한다고 생각합니다.

X씨는 퇴직금 4,200만원을 지켰어요.
Y씨는 집을 지켰어요.
두 분 다 "그냥 확인만 하러 왔다"가 전부인데, 그 한 번이 큰 차이가 됐습니다.
퇴직금이 있고, 빚이 있고, 어떻게 할지 고민 중이라면 - 오늘 전화해보세요.
결정은 그 다음에 하셔도 됩니다.

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
궁금하신 점은 댓글이나 전화로 편하게 물어보세요. 아는 선에서 다 답해드릴게요.
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법무사 김재현 사무소 대표 김재현 드림
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