회생 안 하고 5년 버티면 얼마가 될까 — 사무소가 계산해본 손익 비교표

숫자로 계산해보면 결정이 쉬워집니다

개인회생 결심을 미루시는 분들의 공통된 심리가 있습니다.
“회생이 정말 유리한 건지 확신이 안 서서요.”
이 불확신은 대부분 ‘숫자를 계산해보지 않았기 때문’입니다.
오늘은 실제 사례에 가까운 수치를 넣어, 회생을 안 하고 5년 버티기 vs 회생을 진행하는 5년을 연차별로 시뮬레이션 해봅니다.
숫자가 결정을 훨씬 쉽게 만들어 드립니다.

시작 조건 (기준 사례):
• 현재 총 채무: 5천만원 (신용카드 4장 + 신용대출 1건).
• 평균 카드 이자율: 연 19%.
• 신용대출 이자율: 연 8%.
• 월 소득(실수령): 300만원.
• 월 필수 생활비(주거·식비·교통·통신 등): 210만원.
• 채무 상환 여력: 월 90만원.
이 조건은 사무소가 상담한 5천만원대 신청자 평균에 가깝습니다.
본인 조건이 이와 다르시면 비율만 조정해서 참고하시면 됩니다.

시나리오 A — 안 하고 버티기 5년

회생 신청 안 하고, 매월 90만원씩 채무 상환하며 5년을 버티는 시나리오입니다.
얼핏 보면 ‘90만원씩 60개월 = 5천 4백만원 갚으니 완납되는 거 아닌가’라고 생각하실 수 있습니다.
그러나 실제 계산은 다릅니다.
이자가 매월 붙기 때문에 원금 감소 속도가 느리고, 카드 결제일마다 부족액이 발생해 카드론·현금서비스를 반복하시게 됩니다.

연차별 잔고 시뮬레이션 (안 하고 버티기):
• 1년차 말: 남은 채무 4천 5백만원 (이자로 원금 감소분 상쇄).
• 2년차 말: 카드론 500만원 추가 사용, 채무 4천 6백만원.
• 3년차 말: 명절·병원비 등 예상 밖 지출로 카드 한도 초과, 채무 5천 200만원.
• 4년차 말: 연체 시작, 연체료·독촉 수수료 추가, 채무 5천 8백만원.
• 5년차 말: 상환 능력 한계, 채무 6천 400만원 (원금보다 오히려 28% 증가).
5년 동안 매월 90만원씩 총 5천 4백만원을 상환했는데도 잔고는 오히려 늘어난 결과가 나옵니다.
여기에 정신적 스트레스·잠 못 이룬 밤·가족 관계 소모는 계산에 포함되지 않았습니다.

시나리오 B — 회생 진행 5년

같은 조건에서 회생을 진행하는 시나리오입니다.
회생 인가 후 법원이 계산한 월 변제금은 이 조건에서 대략 40만원, 60개월 계획이 됩니다.
즉 매월 필수 생활비 210만원 + 변제금 40만원 + 예비비 50만원 구조가 됩니다.
신용카드 사용은 불가하지만 체크카드로 대부분의 결제가 가능하고, 신규 이자는 발생하지 않습니다.

연차별 잔고 시뮬레이션 (회생 진행):
• 1년차 말: 신청·인가 완료, 잔여 채무 4천 5백만원(첫해는 신청비·초기 변제 반영).
• 2년차 말: 잔여 채무 4천만원.
• 3년차 말: 잔여 채무 3천 3백만원.
• 4년차 말: 잔여 채무 2천 5백만원.
• 5년차 말: 60개월 완납, 면책결정으로 잔여 채무 전액 소멸 → 0원.
5년간 총 상환액은 40만원 × 60개월 = 2천 4백만원.
초기 채무 5천만원 대비 2천 6백만원(52%)이 법적으로 감면됩니다.
동시에 매월 예비비 50만원이 확보되어 5년간 3천만원의 저축 여력도 생깁니다.

종합 비교표 — 5년 후 최종 결과

두 시나리오의 5년 후 결과를 나란히 놓으면 이렇습니다.
시나리오 A — 안 하고 버티기 5년 후:
• 총 상환한 금액: 5천 400만원 (매월 90만원 × 60개월).
• 남은 채무: 6천 400만원 (원금 대비 28% 증가).
• 신용 상태: 연체 기록·독촉 통보 다수 등록.
• 저축액: 0원.
• 5년 후 총 자산: 마이너스 6천 400만원.

시나리오 B — 회생 진행 5년 후:
• 총 상환한 금액: 2천 400만원 (매월 40만원 × 60개월).
• 남은 채무: 0원 (면책 완료).
• 신용 상태: 회생 기록만 등록(면책 후 5년 뒤 완전 삭제).
• 저축액: 최대 3천만원 (매월 예비비 50만원 × 60개월).
• 5년 후 총 자산: 플러스 3천만원.
두 시나리오 간 격차: 9천 400만원.
즉 회생을 선택하시면 안 하고 버티는 것보다 5년 후 총자산 격차가 약 1억원 발생합니다.
이 숫자가 오늘 계산의 핵심입니다.

이 계산이 알려주는 세 가지

오늘 시뮬레이션은 사무소가 25년간 관찰한 실제 사건 패턴을 단순화한 결과입니다.
이 계산이 알려주는 것은 세 가지입니다.
첫째, 매월 90만원 상환이 5년 후 채무를 줄이지 못한다.
이자율이 15%를 넘는 채무는 90만원 정도의 원리금 균등 상환으로는 원금이 거의 줄지 않습니다. 실질적으로 이자만 갚고 원금은 그대로 남는 구조입니다.
둘째, 회생은 감면뿐 아니라 저축 여력까지 만든다.
많은 분이 회생을 ‘부채 감면’으로만 이해하시는데, 사실 더 큰 이점은 매월 확보되는 예비비입니다. 이 예비비가 5년간 쌓이면 신용 회복 후 새 출발의 자금이 됩니다.

셋째, 5년 후 격차는 회복 불가능한 크기다.
오늘 계산에서 두 시나리오의 격차는 약 1억원입니다. 5년의 시간과 1억원의 자산 격차는 이후 인생에서 회복이 매우 어렵습니다.
40대에 이 격차가 생기면 60대 노후 자금까지 영향이 갑니다.
5년이라는 시간을 어느 방향으로 쓰시느냐가 결국 노후 30년을 결정합니다.
숫자는 감정보다 정직합니다.

본인 조건으로 다시 계산해보고 오십시오

오늘 시뮬레이션은 5천만원 채무·월 소득 300만원의 표준 사례였습니다.
본인의 채무 총액과 소득이 다르시면 비율을 조정하시면 됩니다.
예를 들어 채무가 1억이시라면 시나리오 A의 5년 후 채무는 약 1억 3천으로, 시나리오 B의 저축 여력은 3천~5천만원 수준으로 예상하시면 됩니다.
어느 금액대이든 방향은 동일합니다.
‘안 하고 버티기’는 5년 후 상황이 반드시 악화되고, ‘회생’은 5년 후 반드시 개선됩니다.

대구·경북에서 본인 조건으로 실제 시뮬레이션을 받아보고 싶으신 분은 1844-0755로 연락 주십시오.
평일 9시부터 6시까지 법무사 김재현이 직접 받습니다.
첫 상담은 무료이고, 본인 채무·소득 조건에 맞춰 5년 후 예상 결과를 계산해드립니다.
숫자를 눈으로 확인하시면 결심이 훨씬 쉬워집니다.
오늘 종이와 계산기 하나 꺼내서 본인 숫자부터 계산해보십시오.