5분 자가진단 — 본인은 회생·파산·워크아웃 중 어느 절차가 맞을까

종이와 펜 하나만 꺼내십시오

오늘은 본인이 어느 절차를 신청해야 할지 5분 안에 스스로 진단해보실 수 있는 흐름도를 드립니다.
‘회생이 맞나 파산이 맞나’를 검색하다가 이 글에 오신 분이 많으실 겁니다.
이 질문에 대한 답은 사실 4가지 단계만 통과하시면 나옵니다.
오늘은 그 4단계를 하나씩 짚어드리고, 마지막에 5개의 결과 프로필(A~E)로 정리해드립니다.
본인 프로필이 A~E 중 어디에 해당하시는지 확인하시면 됩니다.

준비물은 종이 한 장과 펜입니다.
각 단계에서 본인의 답을 종이에 적어두십시오.
4단계가 끝나면 종이에 적힌 4개의 답으로 프로필이 확정됩니다.
5분이면 충분합니다.
검색만 반복하시지 말고 오늘은 이 5분 진단으로 방향부터 잡으십시오.

1단계 — 정기 소득이 있으신가

첫 번째 질문입니다.
“최근 3~6개월 동안 매월 확인 가능한 소득이 있으십니까?”
여기서 소득은 근로소득(월급), 사업소득(자영업 매출), 연금, 파트타임·아르바이트 소득을 모두 포함합니다.
꾸준한 소득이 있으시면 대답은 Yes, 소득이 아예 없으시거나 3개월 이상 끊긴 상태이시면 No입니다.

이 답이 결과 프로필의 절반을 결정합니다.
Yes(소득 있음): 회생·간이회생·워크아웃이 후보가 됩니다. 2단계로 넘어가십시오.
No(소득 없음): 개인파산이 후보가 됩니다. 종이에 ‘파산 계열’이라고 적고 3단계로 바로 넘어가십시오. 소득이 없으시면 회생 인가가 사실상 어려우므로 파산 검토가 우선입니다.
단, 파트타임이라도 소득이 있으시면 Yes로 판단하십시오. 소득 규모는 2단계 이후에 다시 조정합니다.

2단계 — 본인 채무 총액은 얼마인가

두 번째 질문입니다.
“본인 총 채무액(카드·대출·사업자대출·연대보증 채무 모두 합산)이 얼마이십니까?”
신용카드 결제 잔액, 마이너스 통장, 은행 신용대출, 사업자대출, 연대보증 채무를 모두 더한 금액입니다.
모르시겠으면 신용정보원(creditkorea.or.kr) 무료 조회로 확인 가능합니다.

답을 4가지 구간으로 나눠 적으십시오.
구간 1 — 3천만원 미만: 워크아웃 우선 검토.
구간 2 — 3천~7천만원: 워크아웃 vs 개인회생 비교 대상.
구간 3 — 7천만원~1억 5천만원: 개인회생 우선 검토.
구간 4 — 1억 5천만원 이상: 개인회생·간이회생·파산 중 종합 판단 필요.
본인 구간을 종이에 적고 3단계로 넘어가십시오.
‘내 채무가 정확히 얼마인지 모르겠다’ 하시면 아직 자가진단 단계가 아닙니다. 신용정보원 조회부터 먼저 하십시오.

3단계 — 본인 명의 재산이 있으신가

세 번째 질문입니다.
“본인 명의로 된 재산(부동산·자동차·전세보증금·예금·적금·보험 해약환급금 등)이 총 얼마입니까?”
여기서 중요한 건 ‘본인 명의’입니다.
배우자 명의 재산은 이번 판단에서 제외됩니다.
재산 총액을 계산해서 종이에 적어두십시오.

답을 3가지로 나누십시오.
A — 재산 3천만원 미만 (소액): 회생·파산 어느 쪽이든 진행이 매끄러움.
B — 재산 3천만원~1억원 (중간): 회생 시 청산가치 판단 필요, 파산 시 재산 처분 검토.
C — 재산 1억원 이상 (다액): 회생이 압도적으로 유리(파산 시 재산 처분 부담 큼).
재산이 있으실수록 파산보다 회생이 유리해집니다.
재산이 거의 없으시면 파산이 오히려 빠른 해결책이 되기도 합니다.

4단계 — 배우자·연대보증인 상황

네 번째, 마지막 질문입니다.
“본인 채무에 배우자·가족·지인이 연대보증인으로 걸려 있으십니까? 또는 본인이 다른 사람 채무에 연대보증인이신가요?”
연대보증인 관계는 회생·파산에서 상황을 크게 바꿉니다.
본인이 회생을 하셔도 연대보증인은 여전히 갚아야 하기 때문입니다.

답을 두 가지로 정리하십시오.
Yes(연대보증 관계 있음): 본인 절차 선택과 별도로 연대보증인 대응 전략이 필요합니다. 종이에 ‘연대보증 O’라고 표시.
No(연대보증 관계 없음): 절차 선택이 훨씬 단순합니다. ‘연대보증 X’로 표시.
연대보증이 있으시면 개인회생·개인파산 모두 사무소와 함께 ‘연대보증인 우선 보호 전략’을 별도로 세워야 합니다.
연대보증인이 배우자·부모·자녀시라면 본인 절차 결정 전에 반드시 상의하시는 게 좋습니다.

결과 프로필 A~E — 본인은 어디에 해당하시나

이제 종이에 적힌 4개의 답(소득 Y/N + 채무 구간 1~4 + 재산 A/B/C + 연대보증 Y/N)을 조합하십시오.
조합은 무한하지만 실무상 5개 대표 프로필로 수렴됩니다.
프로필 A — 워크아웃 후보: 소득 Y + 채무 구간 1~2 + 재산 A + 연대보증 N. 회생보다 워크아웃이 유리한 대표 프로필.
프로필 B — 회생 최적: 소득 Y + 채무 구간 2~3 + 재산 A~B + 연대보증 N. 사무소 상담자의 절반이 이 프로필. 회생 인가율 최고.
프로필 C — 회생 정교화 필요: 소득 Y + 채무 구간 3~4 + 재산 B~C + 연대보증 Y. 회생이지만 재산·연대보증 대응 전략이 정교해야 함.

프로필 D — 파산 후보: 소득 N + 채무 구간 무관 + 재산 A + 연대보증 N. 소득 회복 가능성 낮으면 파산이 빠른 해결책.
프로필 E — 종합 판단 필요: 소득 Y/N 애매 + 채무 구간 4 + 재산 C + 연대보증 Y. 이 프로필은 자가진단만으론 부족합니다. 반드시 첫 상담에서 종합 판단을 받으셔야 합니다.
본인 프로필을 확정하셨으면 다음 단락으로 넘어가십시오.
프로필별 다음 한 걸음이 다릅니다.
오늘 5분 진단의 최종 결과가 이제 하나의 프로필 문자로 정리됩니다.

본인 프로필에 맞는 다음 한 걸음

오늘 결과에 따라 다음 한 걸음이 달라집니다.
프로필 A: 신용회복위원회에 워크아웃 신청 접수, 사무소 상담은 워크아웃 반려 시에만.
프로필 B: 사무소 첫 상담 예약. 서류 목록 받아 서류 준비 시작. 인가까지 4~6개월.
프로필 C: 사무소 첫 상담 예약. 재산 목록·연대보증 대응을 상담 초기부터 정리.
프로필 D: 사무소 첫 상담 예약. 파산 vs 소득 회복 대기 두 갈래 비교.
프로필 E: 사무소 첫 상담 필수. 자가진단만으론 결정 불가.

대구·경북에서 오늘 자가진단 결과가 프로필 B~E 중 어느 하나이신 분은 1844-0755로 연락 주십시오.
평일 9시부터 6시까지 법무사 김재현이 직접 받습니다.
첫 상담은 무료이고, 종이에 적으신 4개의 답만 가져오시면 상담이 훨씬 정확해집니다.
‘내가 어느 프로필인지’ 오늘 확정해두시면 다음 한 걸음이 명확해집니다.
5분 자가진단, 오늘 마치십시오.