개인회생은 6년짜리 산 등반입니다 — 사무소가 그린 등반 지도 한 장

산 앞에 서 계신 분들께

개인회생을 처음 검토하시는 분들께 사무소는 종종 이렇게 말씀드립니다.
“이건 6년짜리 산 등반이라고 생각하십시오.”
비유가 좀 낯설죠.
그러나 지난 25년간 사무소가 안내해드린 수천 건의 회생 사건을 돌이켜보면, 회생과 산 등반은 놀랍도록 닮았습니다.
결심의 순간이 있고, 준비물이 있고, 오르막이 있고, 정상이 있고, 하산이 있습니다.

오늘은 이 등반 지도를 한 장으로 그려드립니다.
산 앞에 서 계신 분, 이미 등반 중이신 분, 정상을 앞에 두신 분 모두에게 본인의 현재 위치를 확인할 수 있는 지도가 되면 좋겠습니다.
비유이지만 각 구간의 설명은 실제 회생 절차 그대로입니다.
본인이 지금 어느 구간에 있는지 지도 위에서 찾아보십시오.
그러면 다음 한 걸음이 명확해집니다.

제1구간 — 산 앞의 결심

산 앞에 서면 두 갈래 길이 있습니다.
오를 것인지, 산 아래에서 계속 지낼 것인지.
회생도 똑같습니다.
채무를 안고 계속 살 것인지, 6년의 시간을 들여 정리할 것인지 이 결심이 첫 갈림길입니다.
이 결심을 내리기가 가장 어렵습니다.

산 아래에는 안락함이 있는 것 같지만 사실은 매일의 채권자 전화, 잠 못 이루는 밤, 카드 결제일의 두려움이 반복됩니다.
반면 산 위에는 시간이 걸리는 등반이 있지만, 정상엔 진짜 자유가 있습니다.
사무소가 25년간 만난 분들 중 ‘등반을 시작한 것을 후회한다’고 하신 분은 한 분도 안 계십니다.
반대로 ‘10년 전에 등반을 시작했다면 지금 정상이었을 텐데’라고 하신 분은 셀 수 없이 많습니다.
첫 결심은 늦어도 빠르진 않습니다.

제2구간 — 베이스캠프에서 짐 챙기기

산 앞에서 결심하셨다면 다음 구간은 베이스캠프입니다.
여기서는 등반 준비물을 챙깁니다.
회생에선 이 준비물이 바로 서류입니다.
통장 6개월치 거래 내역, 재직증명서와 소득증빙, 채권자 목록, 재산 목록, 세금 체납 여부 등.
앞선 글(v21)에서 정리해드린 13가지 서류가 이 베이스캠프에서 챙기는 짐입니다.

베이스캠프의 준비가 부실하면 능선에서 미끄러집니다.
서류가 정확하면 이후 6년이 매끄럽고, 서류에 실수가 있으면 개시결정에서 반려되어 다시 내려와 짐을 다시 챙겨야 합니다.
사무소 상담의 절반 이상이 이 베이스캠프 단계에 집중됩니다.
‘너무 꼼꼼하다’ 싶을 정도로 확인하는 이유는 이 구간의 실수가 이후 전체 등반을 흔들기 때문입니다.
처음 오시는 분은 서류 목록을 사무소에서 받아 하나씩 채워오시면 됩니다.

제3구간 — 첫 오르막(개시결정)

베이스캠프를 떠나 산에 오르기 시작하는 지점이 바로 회생 개시결정입니다.
법원에 신청서를 제출하고 대략 2~4주 후, 법원이 ‘등반을 허가합니다’라고 판단해주는 순간입니다.
이 개시결정이 나면 산 아래에서 계속 울리던 채권자 전화가 처음으로 멈춥니다.
첫 오르막의 안도감이 이 순간이라고 하시는 분이 많습니다.
‘드디어 정말로 시작됐구나’ 하는 실감이 이때 옵니다.

개시결정과 함께 변제 계획안이 법원에 접수됩니다.
‘앞으로 60개월 동안 매월 X만원씩 변제하겠습니다’라는 계획을 세우고 인가받는 단계입니다.
이 인가가 나면 능선 걷기가 시작됩니다.
첫 오르막은 정신적으로 가장 힘든 구간이지만, 인가만 받으시면 이후는 리듬대로 걸으시면 됩니다.
사무소는 이 첫 오르막까지가 가장 집중적으로 안내해드리는 구간입니다.

제4구간 — 능선 걷기 60개월

개시결정과 인가가 나면 이후 60개월(5년)간 능선 걷기가 시작됩니다.
매월 정해진 변제금을 착실히 납부하시는 구간입니다.
능선은 오르막처럼 극적이진 않지만 가장 긴 구간입니다.
60번의 매월 25일, 정해진 금액을 통장에서 이체하는 반복이 이어집니다.
이 반복이 지치는 순간이 반드시 옵니다.

능선에서 미끄러지지 않는 요령은 두 가지입니다.
첫째, 매월 25일에 자동이체를 설정해두시는 것입니다.
‘내가 매월 변제를 잊지 않겠다’는 다짐은 3년 넘어가면 흐려집니다. 자동이체가 안전합니다.
둘째, 소득이 감소하거나 큰 지출이 생겼을 때 즉시 사무소에 알리십시오.
능선에서 미끄러졌을 때 잡아드릴 손잡이가 있습니다(변제 계획 변경 신청).
혼자 참지 마시고 즉시 연락 주십시오.

제5구간 — 정상 도착(면책)

60개월의 능선 걷기가 끝나면 정상에 도착합니다.
법원이 ‘변제 계획을 성실히 이행하셨습니다’라고 판단하면 면책결정이 내려집니다.
남아 있던 채무가 모두 소멸하고, 신용정보에서도 회생 기록이 5년 후 완전히 삭제됩니다.
정상의 풍경은 이겁니다.
본인 이름 앞에 채무가 하나도 없는 상태.

25년간 사무소를 거쳐 정상에 도착하신 분들의 반응은 대부분 비슷합니다.
“믿기지 않는다”, “꿈같다”, “6년 전이 아득하게 느껴진다”.
많은 분이 정상에서 처음으로 편안한 잠을 주무십니다.
채권자 전화의 두려움도, 카드 결제일의 압박도 없는 상태를 5년 만에 처음 느끼시는 것이죠.
정상은 등반 시작 시점에 상상하시는 것보다 훨씬 조용하고 평화롭습니다.

제6구간 — 하산과 새로운 하루

정상에 오래 머무를 필요는 없습니다.
면책 후엔 새로운 삶으로 하산하시면 됩니다.
하산 초기엔 신용 회복에 시간이 걸립니다.
면책 직후엔 신용카드 발급이나 대출이 제한되지만, 2~3년 안에 서서히 신용점수가 회복됩니다.
5년이 지나면 회생 기록이 완전히 삭제되어 등반 이전과 동일한 신용 상태가 됩니다.

하산에서 중요한 것은 ‘다시 산에 오르지 않는 것’입니다.
면책 후 5년 이내에 다시 채무가 쌓이면 회생을 다시 신청해야 하는 상황이 오는데, 두 번째 회생은 첫 번째보다 훨씬 어렵습니다.
사무소는 하산 후에도 필요하시면 상담을 이어드립니다.
‘카드를 하나 만들까 하는데 괜찮을까요?’, ‘대출을 받아도 될까요?’ 같은 질문에 답해드립니다.
하산이 조용해야 진짜 등반이 끝난 겁니다.

안내인을 잘 만나는 것이 등반의 절반입니다

산 등반에서 가장 중요한 건 지도와 안내인입니다.
혼자 오르시는 것도 가능하지만, 25년간 이 산을 여러 번 오른 안내인이 함께하면 훨씬 안전합니다.
사무소가 그 안내인의 역할입니다.
본인이 지금 어느 구간에 계신지, 다음 구간에서 무엇을 만나실지 미리 알려드립니다.
오늘 지도를 보시고 본인의 현재 위치를 확인하셨길 바랍니다.

대구·경북에서 이 6년짜리 산 앞에 서 계시거나, 이미 능선을 걷고 계시거나, 정상을 앞에 두고 계신 분은 1844-0755로 연락 주십시오.
평일 9시부터 6시까지 법무사 김재현이 직접 받습니다.
첫 상담은 무료이고, 본인의 현재 위치와 다음 한 걸음을 함께 정리해드립니다.
산은 혼자 오르실 수도 있지만, 지도와 안내인이 있으면 훨씬 덜 지치십니다.
오늘 지도를 손에 쥐십시오.